Prescripción de deudas de tarjeta de crédito en Perú: plazos y cómo defenderte
Resumen
En Perú, la acción personal para exigir una deuda prescribe, como regla, a los 10 años (art. 2001 del Código Civil). La prescripción debe ser alegada por el deudor y puede interrumpirse si la deuda es reconocida o si el acreedor inicia un cobro judicial. La permanencia en centrales de riesgo tiene, además, sus propias reglas.
Qué es la prescripción extintiva
La prescripción extingue la acción para exigir judicialmente una obligación por el transcurso del tiempo. No borra la deuda de forma automática: es una excepción que el deudor debe invocar para que el juez declare extinguida la acción. Si no la alega y el acreedor cobra dentro de plazo, la deuda puede seguir siendo exigible.
Plazos en el Código Civil
| Tipo de acción | Plazo | Base legal |
|---|---|---|
| Acción personal (deuda común) | 10 años | Art. 2001 inc. 1 CC |
| Acción por obligaciones periódicas | 10 años | Art. 2001 CC |
| Acción de cobro de intereses | 5 años | Art. 2001 inc. 4 CC |
El cómputo se cuenta, en general, desde que la obligación es exigible (vencimiento de la cuota o del estado de cuenta). Por su importancia, conviene analizar cada caso con un profesional, ya que existen supuestos con plazos especiales.
Interrupción y suspensión
La prescripción marca un nuevo inicio si:
- El deudor reconoce la deuda (pagos parciales, refinanciamientos, convenios o mensajes en los que la admite).
- El acreedor inicia un proceso judicial de cobro antes de que venza el plazo.
Por eso, cuidar las comunicaciones y los pagos es clave: un pago parcial puede entenderse como reconocimiento y reiniciar el plazo.
Centrales de riesgo: no es lo mismo que la prescripción
La permanencia de la información negativa en una central de riesgo se rige por la normativa de protección de datos y de transparencia (SBS). Como regla general, el reporte negativo se mantiene por un periodo limitado contado desde su registro, con independencia de la prescripción civil. Si una calificación negativa permanece más allá del plazo legal, puede reclamarse su corrección. Revisa nuestra guía sobre Infocorp y deudas.
Qué hacer si te cobran una deuda antigua
- Solicita el detalle de la deuda (capital, intereses, origen).
- Verifica las fechas de vencimiento y de último pago o reconocimiento.
- No firmes documentos de refinanciamiento sin asesoría: pueden reiniciar el plazo.
- Responde los reclamos guardando copia de todo.
- Si corresponde, alega la prescripción en el proceso judicial o informa al acreedor.
Si la deuda ya está en cobro judicial, la prescripción se plantea como excepción. Complementa con el artículo sobre prescripción de deudas en Perú.
Base legal
- Código Civil – Arts. 1989, 2001 y siguientes (prescripción extintiva)
- Ley N° 28587 y normativa SBS – transparencia y centrales de riesgo
- Ley N° 29733 – Protección de Datos Personales
Preguntas Frecuentes
¿Las deudas de tarjeta prescriben a los 10 años?
Como regla, la acción personal prescribe a los 10 años (art. 2001 del Código Civil). Sin embargo, el plazo puede interrumpirse por el reconocimiento de la deuda o por un cobro judicial, por lo que cada caso debe revisarse.
¿Si la deuda prescribe ya no me reportan?
La prescripción civil y el reporte en centrales de riesgo son cosas distintas. El reporte negativo tiene sus propios plazos y puede reclamarse su corrección si excede el periodo legal.
¿Pagar una parte reinicia el plazo?
Puede entenderse como reconocimiento de la deuda y, con ello, interrumpir la prescripción, reiniciando el cómputo. Por eso conviene recibir asesoría antes de hacer pagos parciales en deudas antiguas.
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