¿Qué es Infocorp?
Infocorp es el nombre comercial de Equifax Perú, una central de riesgo privada que registra el historial crediticio de personas y empresas en el Perú. Si alguna vez pediste un préstamo, sacaste una tarjeta de crédito o contrataste un servicio a crédito, tu información financiera está registrada en esta base de datos.
En el Perú existen varias centrales de riesgo que operan bajo la supervisión de la SBS (Superintendencia de Banca, Seguros y AFP):
- Equifax (Infocorp): La más conocida y consultada por bancos y empresas
- Sentinel: Segunda central de riesgo más importante del país
- Experian: Central de riesgo internacional con presencia en Perú
- Xchange: Central de riesgo especializada en el sector comercial
- Central de Riesgo de la SBS: La central de riesgo oficial administrada por el Estado peruano
Estar en Infocorp NO significa que no puedas acceder a créditos
Lo que realmente importa es tu calificación crediticia. Todas las personas que han tenido algún crédito están registradas en Infocorp. La clave es tu calificación:
- Normal (0): Sin problemas de pago. Accedes a créditos sin restricción.
- CPP - Con Problemas Potenciales (1): Atrasos leves de 9 a 30 días. Aún puedes acceder a créditos.
- Deficiente (2): Atrasos de 31 a 60 días. Difícil acceder a créditos en bancos grandes.
- Dudoso (3): Atrasos de 61 a 120 días. Muy pocas entidades te otorgarán crédito.
- Pérdida (4): Atrasos mayores a 120 días. La entidad considera la deuda como irrecuperable.
¿Cómo Consultar tu Reporte en Infocorp Gratis?
Según la Ley N° 27489 (Ley que regula las Centrales Privadas de Información de Riesgos), tienes derecho a consultar tu reporte crediticio de forma gratuita una vez al año ante cada central de riesgo. No necesitas pagar a ninguna empresa para conocer tu situación.
Paso a Paso para Consultar tu Reporte
Portal de la SBS (Central de Riesgo oficial)
Ingresa al portal web de la SBS y accede a la sección "Reporte de Deudas". Solo necesitas tu número de DNI. Aquí verás tu calificación en todas las entidades financieras reguladas y el monto de tus deudas vigentes.
Equifax (Infocorp)
Ingresa a la plataforma de Equifax Perú y regístrate con tu DNI y correo electrónico. Puedes obtener un reporte básico gratuito una vez al año. Los reportes detallados tienen costo.
Sentinel
Accede a la plataforma de Sentinel con tu DNI. También ofrece una consulta gratuita anual. Puedes ver tu historial crediticio, deudas vigentes, deudas vencidas y tu calificación.
¿Qué Datos Aparecen en tu Reporte?
- Deudas vigentes: Créditos activos con montos y fechas de pago
- Deudas vencidas: Créditos con pagos atrasados o en cobranza
- Calificación crediticia: Tu clasificación en cada entidad (Normal, CPP, Deficiente, Dudoso, Pérdida)
- Historial de pagos: Registro de los últimos 24 meses de comportamiento de pago
- Protestos y moras: Letras, pagarés y cheques protestados
Cuidado con páginas falsas que cobran por consultar Infocorp
Existen muchas páginas web fraudulentas que cobran entre S/ 20 y S/ 50 por mostrarte tu reporte de Infocorp. Muchas de estas páginas no están autorizadas, muestran información desactualizada o directamente son estafas. Siempre consulta directamente en los portales oficiales de la SBS, Equifax o Sentinel. Tu consulta anual es gratuita por ley.
¿Cuándo Prescriben las Deudas en Perú?
La prescripción es una figura legal que extingue la obligación de pago después de un período determinado sin que el acreedor haya ejercido acciones de cobro judicial. Los plazos varían según el tipo de deuda, conforme al Código Civil y leyes especiales.
| Tipo de Deuda | Plazo de Prescripción | Base Legal |
|---|---|---|
| Deudas con pagaré o letra de cambio | 3 años | Ley N° 27287, Art. 96 |
| Deudas con tarjeta de crédito | 10 años | Código Civil, Art. 2001 |
| Deudas bancarias (préstamo personal) | 10 años | Código Civil, Art. 2001 |
| Deudas por servicios (luz, agua, teléfono) | 2 años | Código Civil, Art. 2001 inc. 4 |
| Deudas tributarias (SUNAT) | 4 años (6 si no declaraste) | Código Tributario, Art. 43 |
| Deudas laborales | 4 años desde el cese | Ley N° 27321 |
Importante: La prescripción NO es automática. Aunque hayan pasado los años, debes alegarla formalmente ante el juez si te demandan, o plantearla por escrito ante la entidad acreedora. Si no la alegas, el acreedor puede seguir exigiéndote el pago. Conoce más sobre tus derechos como ciudadano frente a deudas y cobros.
Si pagas cualquier monto de una deuda prescrita, se reinicia el plazo
La prescripción se interrumpe si realizas cualquier pago parcial, firmas un reconocimiento de deuda, o si el acreedor te notifica judicialmente. Al interrumpirse, el plazo de prescripción se reinicia desde cero. Por eso, antes de pagar cualquier deuda antigua, verifica primero si ya prescribió.
Cómo Salir de Infocorp
Si te encuentras reportado negativamente en Infocorp y quieres limpiar tu historial crediticio, existen varias opciones según tu situación. Antes de tomar cualquier decisión, es importante que conozcas bien el proceso y tus derechos.
Negocia un descuento antes de pagar
Antes de pagar el monto completo, contacta al banco o entidad acreedora y negocia un descuento. Muchas entidades aceptan un pago del 40% al 60% del total si pagas al contado. Solicita siempre el acuerdo por escrito. Puedes enviar una carta notarial formalizando tu propuesta de pago.
Paga la deuda completa (o el monto negociado)
Realiza el pago del total de la deuda o del monto acordado en la negociación. Exige siempre una carta de NO adeudo y un compromiso por escrito de actualización de tu estado en las centrales de riesgo. Guarda todos los comprobantes de pago.
El acreedor tiene 15 días para actualizar tu reporte
Una vez pagada la deuda, la entidad acreedora está obligada por ley a actualizar tu información en las centrales de riesgo dentro de los 15 días calendario. Tu estado debe cambiar a "deuda cancelada".
Si no actualiza, reclama ante la SBS
Si la entidad no actualiza tu reporte dentro del plazo, presenta un reclamo formal ante la SBS adjuntando tus comprobantes de pago y la carta de NO adeudo. La SBS obligará a la entidad a corregir la información. También puedes acudir a Indecopi para proteger tus derechos como consumidor.
Alternativa: Esperar que la deuda prescriba
Si la deuda ya prescribió según los plazos de la tabla anterior, puedes alegar la prescripción y solicitar que se retire el reporte negativo. Sin embargo, recuerda que la SBS mantiene el historial negativo por 5 años desde la última calificación negativa, independientemente de la prescripción civil.
Después de pagar, tu historial negativo se mantiene por 5 años en Infocorp, pero muestra el estado como "deuda cancelada". Esto es mejor que aparecer con deuda vigente vencida, ya que las entidades financieras ven positivamente que hayas regularizado tu situación. La SBS elimina el reporte negativo 5 años después del pago.
Tus Derechos ante las Centrales de Riesgo
La Ley N° 27489 (Ley que regula las Centrales Privadas de Información de Riesgos y de Protección al Titular de la Información) establece derechos importantes que te protegen frente a las centrales de riesgo como Infocorp, Sentinel y otras. Conocer estos derechos es fundamental para ejercerlos, algo que forma parte de tus derechos fundamentales como ciudadano.
- Derecho a conocer tu información (consulta gratuita anual): Puedes solicitar gratuitamente, una vez al año, un reporte completo de la información que cada central de riesgo tiene sobre ti. Este derecho es irrenunciable.
- Derecho a la rectificación de datos erróneos: Si encuentras información incorrecta en tu reporte, puedes solicitar su corrección. La central de riesgo tiene 20 días hábiles para investigar y corregir los datos erróneos.
- Derecho a la cancelación de datos después de 5 años: Los reportes negativos deben ser eliminados 5 años después de la fecha de vencimiento de la obligación o del pago de la deuda, lo que ocurra primero.
- Derecho a que no te condicionen servicios básicos por estar en Infocorp: Ninguna empresa puede negarte servicios esenciales (agua, luz, teléfono) por estar reportado en una central de riesgo.
- Los empleadores NO pueden rechazarte solo por estar en Infocorp: El Tribunal Constitucional ha señalado que discriminar laboralmente a una persona por su historial crediticio vulnera el derecho al trabajo y a la no discriminación.
- Los arrendadores NO pueden exigir reporte de Infocorp: Aunque es una práctica común, legalmente no existe obligación de presentar un reporte crediticio para alquilar un inmueble. Conoce más en nuestra guía sobre contrato de alquiler.
¿Dónde Denunciar Vulneraciones a tus Derechos?
| Entidad | ¿Qué puedes denunciar? | Contacto |
|---|---|---|
| SBS | Reportes erróneos en la Central de Riesgo oficial, incumplimiento de actualización de datos por bancos | Línea 0-800-10-840 (gratuita) |
| Indecopi | Vulneración de derechos ante centrales de riesgo privadas, datos erróneos que no se corrigen, acoso de cobranza | Línea 224-7777 |
Cómo Negociar una Deuda Bancaria
Negociar tu deuda es una de las estrategias más efectivas para salir de Infocorp y regularizar tu situación financiera. Aquí te compartimos los mejores consejos para lograrlo:
- Contacta directamente al banco, no a la empresa de cobranza: Las empresas de cobranza (call centers) tienen menos poder de negociación. Acude directamente a la plataforma de atención al cliente del banco o entidad financiera para obtener mejores condiciones.
- Pide un castigo contable o condonación de intereses: Solicita que el banco aplique un "castigo contable" a la deuda, lo que significa que eliminan los intereses moratorios acumulados y te permiten pagar solo el capital (o un porcentaje del mismo).
- Solicita por escrito el monto total actualizado: Antes de negociar, pide un estado de cuenta actualizado que detalle capital, intereses compensatorios, intereses moratorios, comisiones y gastos de cobranza. Así sabrás exactamente cuánto debes.
- Negocia un descuento significativo: Los bancos suelen aceptar pagos de entre el 40% y 60% del total de la deuda cuando ésta lleva mucho tiempo vencida. Cuanto más antigua sea la deuda, mayor es el descuento que puedes obtener.
- Antes de pagar, pide carta de NO adeudo y compromiso de actualización: Exige por escrito que, una vez realizado el pago, el banco emitirá una carta de NO adeudo y actualizará tu información en todas las centrales de riesgo dentro de los 15 días.
Programas de reestructuración de deuda
Muchos bancos tienen programas especiales de regularización para clientes con deudas vencidas. Pregunta específicamente por el "Plan de Refinanciamiento", "Programa de Regularización" o "Plan de Facilidades de Pago". Estos programas suelen ofrecer condonación de intereses moratorios y la posibilidad de pagar en cuotas con tasa preferencial. Si el banco se niega a negociar, puedes recurrir a una conciliación extrajudicial como mecanismo alternativo.
Preguntas Frecuentes
Después de pagar la deuda, tu historial negativo se mantiene por 5 años en Infocorp, pero muestra el estado como "deuda cancelada". La SBS elimina el reporte negativo 5 años después del pago completo. Sin embargo, tener el estado "cancelado" es mucho mejor que tener la deuda como "vencida", ya que los bancos valoran positivamente que hayas regularizado tu situación.
No, pero debes alegar la prescripción formalmente. La prescripción no opera de manera automática: si el acreedor te demanda, debes presentar la excepción de prescripción ante el juez dentro del plazo de ley. Si no la alegas, el juez puede ordenar el pago y el embargo. Puedes solicitar orientación para tu caso específico en nuestra sección Evalúa tu Caso.
Sí, depende de tu calificación crediticia. Algunas financieras, cooperativas y cajas municipales otorgan créditos a personas con historial negativo, aunque con tasas de interés más altas. Lo más importante es tu calificación actual: si estás como "Normal" o "CPP", la mayoría de entidades te otorgarán crédito. Si estás como "Deficiente", "Dudoso" o "Pérdida", las opciones son más limitadas.
No, las empresas de cobranza tienen límites legales establecidos en el Código de Protección y Defensa del Consumidor. No pueden llamarte en horarios nocturnos (antes de las 7am ni después de las 8pm), no pueden amenazar ni intimidar, no pueden contactar a familiares, vecinos o compañeros de trabajo, y no pueden divulgar tu deuda a terceros. Si sufres acoso, puedes denunciarlo ante Indecopi.
Puedes presentar un reclamo de rectificación ante la central de riesgo (Equifax/Infocorp o Sentinel), que tiene 20 días hábiles para investigar y corregir la información. Si la deuda es producto de una suplantación de identidad o fraude, debes presentar además una denuncia policial y comunicar el hecho al banco o entidad financiera donde se originó la deuda. Si la central de riesgo no resuelve tu reclamo, acude a Indecopi o a la SBS.
Recomendación final
Tu historial crediticio es un activo importante para tu vida financiera. Si tienes deudas pendientes, lo mejor es negociar directamente con la entidad acreedora para obtener un descuento y regularizar tu situación. No ignores las deudas esperando que desaparezcan solas. Si necesitas orientación sobre derechos laborales y cómo proteger tu salario frente a embargos, consulta nuestra guía de derecho laboral.