Sistema de Pensiones en Perú
En Perú existen dos sistemas de pensiones para los trabajadores formales: el Sistema Privado de Pensiones (SPP), administrado por las AFP, y el Sistema Nacional de Pensiones (SNP), administrado por la ONP. Al empezar a trabajar formalmente, debes elegir uno de estos dos sistemas para realizar tus aportes de jubilación.
| Característica | AFP (Sistema Privado) | ONP (Sistema Público) |
|---|---|---|
| Tipo de fondo | Cuenta individual de capitalización | Fondo común (solidario) |
| Rentabilidad | Variable (depende del mercado) | Pensión fija según ley |
| Administrador | 4 AFP: Integra, Prima, Habitat, Profuturo | El Estado (ONP) |
| Aporte mensual | 10% del sueldo + comisión | 13% del sueldo |
| Herencia | Sí, tu fondo pasa a tus herederos | No (solo pensión de sobrevivencia limitada) |
¿Puedo cambiarme de sistema?
Una vez elegida la AFP, puedes cambiarte a otra AFP libremente. También puedes pasarte de ONP a AFP en cualquier momento, pero NO puedes pasarte de AFP a ONP (salvo excepciones muy limitadas que establece la ley). Elige con cuidado desde el inicio.
AFP: Todo lo que Debes Saber
Las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) son empresas privadas que administran tu fondo de jubilación. Cada mes, tu aporte va a tu Cuenta Individual de Capitalización (CIC), donde se invierte para generar rentabilidad a lo largo del tiempo.
Tipos de Fondos
Las AFP ofrecen diferentes tipos de fondos según tu perfil de riesgo:
| Fondo | Perfil | Riesgo | Recomendado para |
|---|---|---|---|
| Fondo 0 | Protección de capital | Muy bajo | Personas próximas a jubilarse |
| Fondo 1 | Conservador | Bajo | Mayores de 55 años |
| Fondo 2 | Moderado (por defecto) | Medio | Personas entre 35-55 años |
| Fondo 3 | Crecimiento | Alto | Personas jóvenes (largo plazo) |
Comisiones AFP
Las AFP cobran comisiones por administrar tu fondo. Existen dos tipos de comisión:
- Comisión por flujo: Un porcentaje de tu sueldo bruto que se descuenta cada mes
- Comisión mixta: Un porcentaje menor del sueldo + un porcentaje anual sobre el saldo del fondo
Tabla de Comisiones AFP 2026 (Referencial)
| AFP | Comisión por Flujo | Comisión Mixta (flujo + saldo) | Prima de Seguro |
|---|---|---|---|
| AFP Integra | 1.55% | 0.82% + 0.82% | 1.74% |
| AFP Prima | 1.55% | 0.82% + 0.67% | 1.74% |
| AFP Profuturo | 1.69% | 0.92% + 0.67% | 1.74% |
| AFP Habitat | 1.35% | 0.82% + 0.67% | 1.74% |
Nota: Las comisiones y la prima de seguro son referenciales y pueden variar. Consulta las tarifas vigentes en la web de la SBS o de cada AFP.
Cómo Consultar tu Fondo
- Web de tu AFP: Ingresa a la página web de tu AFP con tu DNI y clave. Podrás ver tu saldo, movimientos y rentabilidad.
- App móvil: Cada AFP tiene su aplicación para Android e iOS donde puedes consultar tu fondo en tiempo real.
- AFP Net: Portal de la SBS donde puedes consultar información consolidada de tu cuenta en cualquier AFP.
Retiro de Fondos AFP
Existen diversas modalidades para retirar tus fondos de la AFP, cada una con requisitos específicos. Conocerlos te permitirá planificar mejor tu jubilación.
Modalidades de Retiro Vigentes
- Retiro del 95.5%: Al cumplir 65 años, puedes retirar hasta el 95.5% de tu fondo de manera libre. El 4.5% restante se destina a EsSalud para mantener tu cobertura de salud.
- Jubilación anticipada (REJA): Si tu pensión calculada es mayor al 40% del promedio de tus remuneraciones de los últimos 120 meses, puedes jubilarte antes de los 65 años.
- Retiro por enfermedad terminal: Si eres diagnosticado con una enfermedad terminal acreditada con documentación médica de un establecimiento de salud, puedes retirar la totalidad de tu fondo.
- Retiro por desempleo: Puedes retirar parte de tu fondo si llevas más de 12 meses sin aportar (es decir, sin trabajo formal). El monto depende de tu saldo.
- Retiro en caso de fallecimiento: Los herederos y beneficiarios registrados reciben el fondo íntegro del afiliado fallecido. Conoce más sobre los derechos de herencia en estos casos.
Pasos para Retirar tu Fondo
Verifica que cumples los requisitos
Ingresa a la web o app de tu AFP y verifica que cumples con los requisitos para la modalidad de retiro que deseas. Cada tipo de retiro tiene condiciones específicas de edad, tiempo sin aportes o diagnóstico médico.
Llena la solicitud de retiro
Completa la solicitud de retiro correspondiente. Puedes hacerlo de manera presencial en una agencia de tu AFP o de forma virtual a través de su plataforma digital.
Presenta los documentos requeridos
Adjunta los documentos según la modalidad: DNI vigente, estado de cuenta bancario, certificado médico (en caso de enfermedad terminal), declaración jurada de desempleo, entre otros.
La AFP procesa tu solicitud
La AFP tiene un plazo de 10 días hábiles para procesar tu solicitud y verificar que cumples con todos los requisitos establecidos por ley.
Recibe el dinero en tu cuenta
Una vez aprobada la solicitud, el dinero se deposita en tu cuenta bancaria. Asegúrate de tener una cuenta a tu nombre en un banco del sistema financiero peruano.
ONP: Pensión del Estado
La Oficina de Normalización Previsional (ONP) administra el Sistema Nacional de Pensiones. A diferencia de la AFP, la ONP funciona como un fondo común donde los aportes de los trabajadores activos financian las pensiones de los jubilados.
Requisitos para Recibir Pensión ONP
- Haber aportado un mínimo de 20 años (240 meses) al sistema
- Tener 65 años de edad
- Si no cumples 20 años de aportes, NO recibes pensión (pero puedes solicitar la devolución de tus aportes mediante el proceso correspondiente)
Montos de Pensión ONP 2026
| Concepto | Monto | Detalle |
|---|---|---|
| Pensión mínima | S/ 500 | Para quienes cumplen los 20 años de aportes |
| Pensión máxima | S/ 893 | Tope legal establecido por norma |
Si aportaste menos de 20 años a la ONP
Si no completas los 20 años de aportes a la ONP, NO recibirás pensión de jubilación. En ese caso, evalúa seriamente cambiarte a una AFP, donde al menos tendrás tu fondo individual disponible al jubilarte, sin importar cuántos años hayas aportado. Usa nuestra calculadora legal para estimar cuánto recibirías.
Cómo Verificar tus Aportes
Puedes verificar tu historial de aportes a la ONP a través del Portal de la ONP ingresando con tu DNI. También puedes acudir presencialmente a una oficina de la ONP para solicitar un reporte detallado de tus aportes. Es importante hacerlo periódicamente para detectar aportes no registrados y reclamar oportunamente.
Jubilación Anticipada
En determinadas circunstancias, es posible jubilarse antes de los 65 años. Las condiciones varían según el sistema (AFP o ONP) y el tipo de actividad laboral.
Jubilación Anticipada en AFP (REJA)
El Régimen Especial de Jubilación Anticipada (REJA) permite jubilarte antes de los 65 años si tu pensión calculada supera el 40% del promedio de tus ingresos de los últimos 10 años (120 meses). Esta modalidad no tiene edad mínima, pero depende directamente del monto acumulado en tu fondo.
Jubilación Anticipada en ONP
En la ONP, la jubilación anticipada está disponible solo para trabajos de riesgo (minería, construcción civil) o por discapacidad severa certificada. No existe jubilación anticipada general en el sistema público.
Pensión Complementaria para Trabajos de Riesgo (SCTR)
Los trabajadores que realizan actividades de alto riesgo tienen derecho a una pensión complementaria a través del Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo (SCTR), que se suma a su pensión regular. Esto está vinculado a sus derechos laborales reconocidos por ley.
Edades de Jubilación Anticipada por Sector
| Sector/Actividad | Edad Mínima | Requisito Adicional |
|---|---|---|
| Minería subterránea | 50 años | 10 años de exposición al riesgo |
| Minería a tajo abierto | 52 años | 10 años de exposición al riesgo |
| Construcción civil | 55 años | 15 años de trabajo en el sector |
| Metalurgia | 52 años | 10 años de exposición al riesgo |
| Jubilación general (AFP/ONP) | 65 años | ONP: mínimo 20 años de aportes |
¿AFP o ONP? ¿Qué me Conviene?
Esta es una de las decisiones financieras más importantes que tomarás. Analiza cuidadosamente cada sistema antes de decidir.
| Criterio | AFP | ONP |
|---|---|---|
| Aporte mensual | 10% + comisión (~12.5% total) | 13% del sueldo bruto |
| Pensión estimada | Depende de tu fondo acumulado | Fija: S/ 500 - S/ 893 |
| Herencia | Sí (tu fondo pasa a herederos) | No (solo pensión de sobrevivencia limitada) |
| Retiro anticipado | Sí (95.5%, desempleo, REJA) | No (salvo trabajos de riesgo) |
| Riesgo | Variable (depende del mercado) | Fijo pero monto bajo |
| Requisito de aportes | Sin mínimo de años | Mínimo 20 años obligatorio |
| Si falleces | Tu familia recibe todo tu fondo | Pensión de sobrevivencia limitada |
Recomendación general: La AFP conviene más para personas con sueldos altos y personas jóvenes que tienen muchos años para acumular fondo. La ONP puede convenir para personas cercanas a jubilarse que ya tienen 20 o más años de aportes al sistema público, ya que tendrán garantizada una pensión fija. Para quienes tienen sueldos bajos y no llegarán a acumular un fondo grande en AFP, la pensión mínima de S/ 500 de la ONP podría ser superior a lo que obtendrían con AFP.
Calcula cuánto recibirías en cada sistema
Usa nuestra calculadora legal para estimar cuánto recibirías de pensión tanto en AFP como en ONP según tu sueldo, edad y años de aportes. Tomar una decisión informada puede significar una diferencia de miles de soles en tu jubilación.
Tus Derechos como Afiliado
Ya sea que estés en AFP o en ONP, tienes derechos reconocidos por ley que las instituciones deben respetar. Conocerlos te protege de abusos.
- Derecho a elegir libremente tu AFP: Nadie (ni tu empleador) puede obligarte a afiliarte a una AFP específica. La elección es 100% tuya.
- Derecho a cambiarte de AFP: Puedes cambiar de AFP cada 6 meses sin costo alguno. Tu fondo se transfiere íntegramente a la nueva AFP.
- Derecho a información clara: Tu AFP está obligada a informarte de manera clara y oportuna sobre comisiones, rentabilidad de tu fondo, y cualquier cambio en las condiciones del servicio.
- Derecho a reclamar ante la SBS: Si tu AFP no cumple con sus obligaciones, puedes presentar un reclamo ante la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), que es el ente regulador. Esto forma parte de tus derechos como ciudadano.
- Derecho a designar beneficiarios: Puedes registrar y actualizar a tus beneficiarios para que reciban tu fondo en caso de fallecimiento.
- Derecho a pensión de invalidez: Si quedas incapacitado de manera permanente, tienes derecho a una pensión de invalidez financiada por el seguro que paga tu AFP.
Pensión de Sobrevivencia
En caso de fallecimiento del afiliado, sus beneficiarios tienen derecho a una pensión de sobrevivencia. Los beneficiarios reconocidos por ley son:
- Cónyuge o conviviente: Recibe pensión vitalicia equivalente al 42% de la remuneración del afiliado
- Hijos menores de 18 años: Reciben pensión hasta cumplir la mayoría de edad
- Hijos menores de 28 años que estudian: Si están cursando estudios superiores de forma ininterrumpida
- Padres dependientes: Si dependían económicamente del afiliado fallecido y no tienen otra pensión. Conoce más en nuestra guía de sucesión intestada
Preguntas Frecuentes
Solo en casos específicos: desempleo (12+ meses sin aportar), enfermedad terminal debidamente acreditada, o jubilación anticipada (REJA) si tu pensión calculada supera el 40% del promedio de tus ingresos de los últimos 10 años. No es posible retirar el fondo libremente antes de cumplir 65 años.
Tu fondo se distribuye entre tus beneficiarios registrados: cónyuge o conviviente, hijos menores de edad (o hasta 28 si estudian), y padres dependientes. Si no hay beneficiarios registrados ni legales, el fondo forma parte de la masa hereditaria y se distribuye según las reglas de herencia.
Sí, puedes cambiarte de ONP a AFP en cualquier momento. Tu fondo acumulado en la ONP no se transfiere directamente, pero tus aportes anteriores pueden ser reconocidos mediante el Bono de Reconocimiento, que se hace efectivo al momento de tu jubilación.
El Bono de Reconocimiento es un beneficio económico otorgado por el Estado a las personas que se cambian de ONP a AFP. Reconoce los aportes realizados al sistema público y se calcula en función de los meses aportados y la remuneración promedio. Se hace efectivo al momento de la jubilación y se suma al fondo acumulado en la AFP.
La pensión de la ONP depende de tus años de aportes y tu remuneración promedio de los últimos 12, 36 o 60 meses (según el régimen aplicable). La pensión mínima es de S/ 500 y la máxima es de S/ 893 (tope legal). El requisito indispensable es tener al menos 20 años de aportes; sin ellos, no recibirás pensión.
Recomendación final
Tu jubilación es una de las decisiones financieras más importantes de tu vida. No la dejes al azar. Infórmate, revisa periódicamente tu fondo o tus aportes, y toma decisiones informadas. Si tienes dudas sobre tus derechos laborales o previsionales, consulta nuestra guía de derecho laboral o usa nuestra herramienta Evalúa tu Caso para recibir orientación personalizada.